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收土货税。各处的诸侯授权他们设立放款组织。此外，西欧各地的犹太人和
散居于法国南部各地及尼德兰的加禾人在早期银行业中也一度占有很重要的
地位。在诸侯与城市的授权下，他们在各地建立“放款所”，主要从事典当
业，以物品抵押为条件放款取息。直到意大利人在西欧各地居于垄断地位后，
他们的地位才显著地下降了。银行业发展起来后，早先的兑换商仍然保持一
席之地。他们的经营活动逐步和发展起来的银行业趋向一致。货币兑换是一
种赚钱的事业。经营货币兑换的权力必须得到诸侯的批准，而诸侯们只是在
取得租金的条件下，才准许少数人从事这种经营。因此，获有经营特许权的
人，就享有半官方的身份，贵重金属的交易权保留给他们。除了交易的佣金
外，显然他们还获得丰厚的利润。后来，他们又接受人们的委托，替人保管
款项。这项业务同样是要收取费用的。他们也时常充当付款的代理人。中世
纪早期曾充当不规范的信贷活动的教会机构，在 13世纪初期以后，则基本上
停止了放款的活动，因为它们既不能规避高利贷的禁令，也缺乏足够的资金。
只有圣堂武士团，由于它们与基督教东方的关系，在13世纪中期开始，成了
一个真正的金融力量。
早期银行业在西欧各地的发展，既不平衡，也不普遍。从16世纪开始，
私人从事银行业才逐步增多起来。在英国，17世纪的头10年，仅出现几个
“公证人”。他们在一些借款人与投资人之间作经纪人。至30年代，此类“公
证人”至少有30多个，他们以自己的名义接受存款并向人放款。除银行业发
展较早的意大利、佛兰德尔等地之外，其余各地大抵和英国相类似。此外，
无论是14世纪前后的私人放款组织，还是17世纪的私人“银行”，都是不
稳定的，他们不时遭到破产的厄运，使存款人受到损失。其原因，或者是从
事银行业的商人因作冒险生意而失败，或者是大量向政府放款，因政府无法
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偿还而宣告破产。
15世纪以后，“公立银行”在意大利开始产生和发展。称“Monti Di
Pieta”。最早的“公立银行”出现于1462年。1509年左右，意大利有此类
“银行”89家。这类“银行”的利率较低，意在抑制私人借贷的重利盘剥。
这类“银行”是由市政当局审查批准、监督和担保的银行，不准存款者透支，
因此，不太受生意人欢迎。除意大利外，这类“银行”在其它西欧国家比较
少见。由于这类“银行”设立的目的是抑制私人借贷，主要面向穷人而不是
工商业者，存款者的透支行为又受到禁止，因此，还不能看成是正规的“公
立银行”。1575年以后，由于许多私人“银行”经常破产或陷于严重困境，
许多政府开始扶植建立起较为正规的“公立银行”。第一个较为正规的“公
立银行”是1584年6月由威尼斯参议院授权建立，并于1587年4月开业的
里阿尔托银行。其主要职能是：接受和支付存款，为存款户进行转帐，为顾
客开发汇票。这类银行很快在意大利的其它城市中出现，并且都立即变成信
用贸易的重要中心。1609年，阿姆斯特丹的汇兑银行开业。它的业务除了和
里阿尔托银行相似的内容外，还被准许兑换货币、买进金银和外国铸币、铸
造法定货币。这样，它就成为一个可靠地为商业界融通资金的存款银行和有
效率的清算中心。它已具有“中央银行”的性质。此后，类似的银行很快地
在西欧其它城市如汉堡、纽伦堡、鹿特丹、斯德哥尔摩等地先后建立起来。
由于工商业的发展，货币存量越来越不能满足日益增长的流通和支付的
需要。因此，在商业信用和银行业不断发展的基础上，各种信用工具和手段
也逐步发展起来。早在14世纪，汇票已经出现，这是信用工具发展史上的重
要一步。汇票的流通解决了商人向另一地债权人付款的困难，又给予了这个
商人一定时期的信用，从而大大便利了地区之间贸易的发展。但是，汇票变
为可转让的信用票据，还比较晚。在英国，这种发展一直到17世纪中期才实
现。在尼德兰要早一些，16世纪70年代，汇票的转让已非常普遍。支票制
度在14世纪中期的意大利已经出现。所谓支票制度，即由存款人向银行签发
支票要银行付款给第三者。1570年前后，支票制度在意大利盛行起来。后来，
支票作为一种信用工具，由意大利传播到西欧其它地区。英国应用支票则自
17世纪60年代开始。在英国和尼德兰，还实行一种本票，即向贷款人签发
一张简单的本票，允许在某一日期偿还某个数额的款项。早在15世纪，英国
商人就经常签发本票给债权人，用以清偿某一笔债务。在16世纪时，这种信
用票据在尼德兰各城市也已经流行起来。以后，阿姆斯特丹和威尼斯的汇兑
银行都向荐款人发行本票，据此存款人可随时将其存款或其一部分兑成现
金。票据贴现是信用手段的又一重要进步，即将信用票据在未到期前以比面
额较低的数额出售给第三者。在尼德兰，1536年就出现了贴现的个别例子，
但普遍的实行则在1550年以后。这种贴现1576年左右传到奥格斯堡，1602
年左右传到汉堡，以后又陆续传到西欧的其它商业中心。
清算制度是与商贸发展密切相关的又一项重要制度。这种制度首先出现
在12世纪90年代的大香槟集市，以后传播到里昂、安特卫普、法兰克福和
意大利北部城市的商业集市上。这种制度使商人们参加集市时可以不带现
金，而用信用购货。他们只须在也来参加集市的放款组织的帐上记下这笔帐；
集市过后，各个放款组织把各个顾客的债权债务加总，其差额才用现金支付。
14世纪以后，更发展为用汇票支付。当然，这种清算业务仅占每个集市上一
部分的贸易，而不可能是贸易的全部。
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4。资本主义生产的萌芽与发展
中世纪后期，西欧农业和手工业生产水平的提高以及商品货币关系的发
展，为资本主义生产的产生准备了必要的条件。因此，14—15世纪时，西欧
开始出现资本主义生产的萌芽，到16世纪以后，资本主义生产获得进一步的
发展。
（1）资本主义生产的萌芽
14至15世纪，在意大利北部的威尼斯、热那亚、比萨、佛罗伦萨、米
兰等城市以及法国的里昂、巴黎，德意志的科伦，尼德兰南部佛兰德尔的布
鲁日、根特、伊普尔、亚拉斯以及英国的伦敦等地都出现了资本主义生产的
萌芽。14至15世纪资本主义生产萌芽的出现，是西欧社会经济发展到一定
程度的产物。商业资本特别是国际贸易也起了重要的促进作用。发达的国际
贸易，不仅推动了手工业生产的发展，使行会手工业有可能发生质的变化，
同时也加速了商业资本和财富的积累，使得商人的经济实力大大增强，由此
吸引了大批破产农民和逃亡农奴流入城市，从而促进了行会手工业向工场手
工业的转化。
14至15世纪西欧资本主义生产的萌芽，具体表现主要是手工工场的出
现。它们基本上是通过两条途径产生的。一条途径是在行会制度发展的基础
上，从行会手工业中分化出资本主义手工工场。行会组织的建立，其目的原
本是为了避免竞争和防止分化。但是，由于商品生产有其自身的必然规律，
商品生产和商业贸易的不断发展的结果，行会手工业者不可避免地会发生分
化，从而使资本主义生产得以产生。手工业者不断分化之后，少数富裕起来
的行东为了求得更大的发展，不愿意受到行会的约束，开始突破行会的规章
制度。他们设法添置生产工具、增加雇工人数、使用新技术，极力扩大生产，
并且按照自己的需要采用更有利的销售形式。为了获得充分的劳动力供应和
减少竞争者，他们利用自己所把持的行会机构尽可能延长学徒期限，还通过
提高成为正式行会会员条件等手段竭力阻挠帮工升为行东。此外，他们还吸
收破产的手工业者和失去土地的农民，使这些劳动者成为自己的雇工。这样，
原先行会作坊的性质就起了变化，逐渐成为资本家使用雇佣劳动的手工工
场。另一条途径是商人资本控制小生产者，把他们变成为雇佣工人，从而形
成由商人掌握的手工工场。中世纪城市的手工业者，一般都被组织在行会之
中，但在城郊及广大农村地区，还散布着许多小手工业者和大量从事家庭副
业的农民。这些手工业者和从事家庭副业的农民，由于交通不便和对市场的
陌生，他们在经营中都存在原料购买和产品的销售问题。即使他们中有些人
能够自己承担这些业务，由于他们的生产规模小，生产又不很稳定，勉强承
担这些业务的结果往往是生产效率的降低。为此，在城乡之间渐渐产生了包
买商人。这些人直接从乡村的手工业者手中收购产品，同时向他们供应原料。
这些人一部分由城里的商人转化而来，有些可能是由乡村中较为精明的手工
业者发展而来。随着市场的扩大和竞争的加剧，他们不但提供原料、收购产
品，还进而为乡村的手工业者提供生产工具、资金以及生活必需品，以保障
生产稳定进行，从而逐�