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花消
现在，你的孩子们可能在上大学，或是已经开始工作。一般来说你还需要给他们钱用，但如果你在过去已经为此进行了储蓄，那就不用再从每月的收入里单独拿出钱来。
虽然你的花消可能仍然很高，但你的收入也在增长，省下的钱多半也比以前多。
保障
你仍然需要保险。在年龄增长的同时，人寿和健康保险的费用也变得更贵了。随着你的境遇变化，你需要定期更新你的遗嘱。
储蓄/投资
你的投资组合或许比以前更大。若是具备相当的知识和经验，你可能希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。如果你很惧怕风险，便不妨只是瞄准保证退休后收入这一目标，而把投资组合的比重向债券倾斜。
六十之后：收获果实
有的人可能在高龄时仍有可观的收入，但多数人会在适当的时候停止工作。退休之后你的花消多半会减少，但收入同样也变少了。如果你自己的收入和来自家人的赡养费已足够你生活，那么你还可以把投资的目标主要放在财产的增长上。不过，多数人总会需要从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。从收入中取钱可能会使你的资产增长得更慢，或是逐步缩水。
花消
你的多数义务已经结束，比如说，你多半已经不再需要为长辈或子女花太多钱。
尽管你的日常生活开支可能下降，但其他一些费用，例如医疗支出，却会上升。
保障
如果你的健康状况不错，又在多年前就买下保单，你现在可能还不难支付上涨的保费。很多人会依靠自己的储蓄来支付医疗费用。随着税收法律和家庭状况的改变，你仍然需要不时地修改你的遗嘱。
储蓄/投资
如果你还在通过工作挣钱，你就可以继续储蓄。但对多数人来说，难题在于在取出足够的生活费后如何保持其资产价值。有很多投资计划都允许你在需要时取出资金，但你应该对它们进行认真的考量。你应该避免为了增加收入而冒不必要的风险。
和从前相比，现在保护你的资产不受损失已成了一项更重要的任务，原因是你无法确认你还会活多少年。假如你能活到100岁，那你就会需要足够花到那时的钱。
现在，有许多能给你带来定期收入的投资方法可供你选择，其中包括债券、债券基金、结构性金融产品等，它们的收益应该都比现金存款高。在后面的章节中我们会具体讨论。尽管这其中的一些投资可能带来资产损失的风险，但风险总的来说比较小，而收益又比常规的现金存款要高。
如今人们的平均寿命都有所延长，你可能在退休后还有几十年好时光。在这段时间可能会发生许多事：高通胀、经济动荡、投资趋势改变、税收政策变化，不一而足，而这些改变都可能对你的财产产生不利影响。通过减少风险和加强对投资的掌控以应对变化，你将可以更好地享受退休生活，而无须为财务问题忧心忡忡。
如果保全财富和获得收入是你的主要目标的话，你就该把投资组合的重心向债券转移，因为短期债券一般比股票风险要小。如果你相当富裕，而投资的回报又远远高于你的生活需求，你就可以把多数投资收益用于再投资，继续使你的投资组合增值。在这种情况下，你可能还会愿意持有大量的股票。
然而，到了非常高龄之时，你可能没有更多的精力再去管理这些投资了，这时你也许会决定减少手里的股票数量、降低风险。在人生的这一阶段，如果市场再发生大的变动，你可能就没有足够的时间再去应对它了，所以加强对财产的保护、把风险降到最低是明智之举。
小结
？誗对投资进行“人生阶段”分析法是非常有用的，因为它强调了两个基本点：年轻时，你的花消高、存钱难；然而也正是在这个阶段，如果你能想办法开始储蓄以备长期需要，你的财产将得到大幅增长。
？誗你的财务生涯最大的转变就在你退休之时。你的主要目标应该是在此之前积累下足够的财富（或养老金权益）以维持以后的生活。如果你积蓄的钱超出所需，你就能够在退休后的有生之年继续积累你的财富。
？誗在你人生的各个阶段都有一些重要的花消，比如说车子、远途旅行、孩子的教育等，你必须为这些需要而积蓄。为了使你的积蓄收益最大化，你应该制定单独的计划来满足这些中期目标。在下一章中，我们将更细致地讲解应该如何通过财务管理做到这一点。
第一部分你的财务规划：起点和目标（1）
财务规划是保证你一生中的财务目标能得到满足的最有效的途径。通过设定现实的、可实现的目标，你将可以更有效率地投资，同时减小不确定性。
财务规划并不是对未来的预言，而是帮助你实现未来需求的工具。它必须是灵活的，因为你的需求和目标有可能改变。比如说，你已经攒了很多年的钱，想在家乡买栋房子。而这时你意外地得到了一个很好的去国外工作的机会，因此说不定你会考虑在那个国家买房。在那个国家，生活方式、消费品价格、投资机会、保险和按揭体系都会有所不同，不过你的薪水也会更高。这时你就需要对已有的财务规划进行重新考量，并作一些必要的修正。
要制订财务规划，需要考虑的不仅是未来的购买需求，你还得了解自己的收入和支出，以及财产负债现状。很多人制订了财务目标，却对自己目前的实际财产和现金流状况不甚了了，这样也就无法有效率地进行投资。
很少有人会真正喜欢做这样的计算，因为它总是会提醒人们自己有哪些不良的消费习惯——这可不是什么愉快的事。然而，正视问题、找到解决方法却是进行财务规划的不二法门。如果你能养成掌控自己收入和支出的习惯，你就会发现，要应对一生中的财务压力将变得简单得多。
收入和支出
清楚地了解自己目前的收入和支出状况能帮助你有效地控制财务，它将帮你弄清：
？誗你可以节省下多少钱。
？誗你是否入不敷出。
？誗你能支付得起的娱乐活动有哪些。
？誗一个大的变动（例如买房和换工作）可能给你的财务状况带来哪些影响。
一旦你开始监控自己的收入和支出状况，就最好每个月都坚持下去。通常你的收入在某些月份会高一些，因为你可能得到奖金或额外的款项。也会有一些月份你的支出会更高——比如说，当你出外度假的时候。
要想对你的整个现金流有一个清楚的概念，你还需要每年检查你的收入和支出。如果你需要缴收入税，你可能每年都要搜集很多这类信息，以便填报税单。然而，对于你的个人现金预算，你需要做得比税务局要求的还要多，你应该把它们更细地进行分解。这样能帮助你减少浪费，从而腾出更多的金钱用于投资。
表3…1给出了一个年度收支计算表的样板。通常收入栏要比支出栏短得多，这也就是为什么许多人不想把它画出来——这样做会让他们清楚地看到自己无谓地浪费了多少钱。
消费的压力是我们在这个现代化的世界上时时要面对的，而且通常难以预料，比如政府增加了新税、新的“必需”产品上市、商品价格不断变动（多数时候是上涨）……即便你能管住自己的钱袋，你的配偶和孩子却难保都能做到。如果不能仔细地监控你的预算，你就无从知道自己在面临突如其来的需求（比如十几岁的女儿突然要买一件500港元的衣服）时能否应付自如——这并不是说你必须表现得像个吝啬鬼，孩子一开口就拿出现金收支表来研究一番，而是说，你可以为整个家庭的开支设立一些大的原则，从而保证最基础的需求总是能得到满足。
但愿在这个表上你的收支余额还能是个正数，有时它可能真的为负数，尤其当你年纪轻轻，又生活在高税收的国家。为填补窟窿，你面临着巨大的借债压力，而借债的利息会进一步增加你的生活成本。所以，最好还是量入为出，能让自己略有节余。在第5章里，我们还会讨论借债的问题。
收支余额，也就是你的收入减去支出后剩余的部分，便是你可以用来储蓄和投资的钱了。最好不要把储蓄看做是把每个月花剩下的钱存起来，而是要把它当成一项必需的生活花消，只有这样才能保证你不断存钱并进行投资。
示例：每月收支
李博士是一位住在科伦坡的30多岁的外科医生。他已经成家，有两个很小的孩子，他的母亲和他们住在一起。目前他的月收入是26000林吉特①。李博士一家过着丰裕的生活，每月开支巨大。他典型的每月预算是下面这个样子：
每月收支（单位：林吉特）
收入
工资26000
支出
按揭1600
电300
水100
电话/网络600
手机1000
住房维修500
食品1800
汽车贷款3000
汽油300
其他与车相关的花费本月无
医疗费本月无
牙医400
周末出国度假2300
俱乐部会员费1000
慈善捐款1000
保姆/园丁1000
赡养母亲3000
储蓄计划1100
人寿保险1500
养老金计划1000
学费500