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他们想，把债务拖延很长时间是明智的。他们欺骗自己，相信自己将来会更加努力地工作，会在某一天付清他们的账单。因此他们花掉挣来的每一分钱，或者更多。他们是彻底的消费者。商店老板和汽车交易商喜欢这些人；如果他们有钱，就花掉它；如果没有，就去借。
当被问到他们的问题出在哪儿时，他们会说他们挣的钱不够多。他们认为更多的钱会解决这个问题；其实无论他们挣多少钱，他们都只会欠更多的债。大多数这样的人都没有意识到，他们今天挣到的钱在昨天对于他们来说是一份幸运或者是一个梦想；但是今天，即使他们得到了昨天作为梦想的收入，他们还是会觉得远远不够。
他们看不出问题不在于他们的收入（或者没有收入），而是在于他们的用钱习惯。一些人甚至认为他们的状况无法挽救，因而放弃了努力。结果；他们把头埋得更深，并继续做相同的事情。他们这种借钱、购物、消费的习惯失去了控制；就像狂食者在心情沮丧时没完没了地吃东西一样，这些人在心情沮丧时花钱。他们花钱，沮丧，然后花更多的钱。
他们经常因为钱与他们的爱人争吵，强硬地捍卫着自己购物的偏执欲望。他们生活在严重的财务灾难中，期望他们的财务问题会奇迹般地消失，或者假想他们总会有足够的钱满足他们的购物欲望。
这个等级的投资者通常看起来很有钱；他们有宽敞的房子，漂亮的汽车……但是如果你检查一下，会发现他们是用借来的钱购物。他们也可能挣很多的钱，但是他们随时会发生财务危机。
在我的班里，有一位学生曾是一位企业主；他正是这种“挣大钱，花大钱”的人。他曾拥有经营多年、生意兴隆的珠宝连锁店；但是一次经济衰退结束了他的企业；可他的负债还在。不到6个月；这些负债就使他不堪重负。他在我的班里寻找新的答案；但拒绝承认他和他妻子是第1级投资者。
他来自“B”象限，希望在“I”象限中获得成功。他坚信自己曾是一位成功的商人，并且能用同样的方式再走通往财务自由的路途。这是一个典型的例子，商人总是一厢情愿地认为他能自动地变成一位成功的投资者。事实上；商业规则并不总是与投资规则相同的。
除非这些投资者愿意改变，否则他们的财务前景是凄凉的……或者他们与某位有钱人结婚，而这个人必须要能忍受他的这些可怕的习惯。
你认识处在第1级的投资者吗？（供选择）
第四部分投资者的7个等级（3）
第2级：储蓄者
这些人通常定期地把一“小”笔钱放起来。这笔钱以低风险，低回报的方式保存，如货币市场的支票存款、储蓄存款或者大额存单。
如果他们有个人退休金账户，他们会把它存在银行或者共同基金的现金账户中。
他们储蓄通常是为了消费而不是为了投资 （例如，他们攒钱买新电视、汽车、去度假等等）。他们相信现金支付；害怕信用卡和负债；他们喜欢把钱放在银行里的那种“安全感”。
甚至在今天储蓄带来负收益（除去通货膨胀和税收因素后）的经济环境中，他们也不愿去冒险。他们几乎不知道自从1950年以来，美元的价值已经跌了90％，而且仍然在以高于银行利率的比率连年下跌。他们通常拥有终生人寿保险单，因为他们喜欢这种安全感。
这个等级的人经常浪费他们最宝贵的资产——时间，却去试图节省某一分钱。他们花几个小时从报纸上剪下赠券，然后在超市中，排着长队，笨拙地找到那些赠品。
如果不去努力地省钱，而把这些时间用来学习如何投资；若他们在1954年投1万美元在约翰·坦姆普林顿基金上并忘掉它，到1994年它的价值将达到240万美元。或者如果他们在1969年投1万美元在乔治·索罗斯的量子基金上，到1994年它的价值将达到2 210万美元。同时；他们对安全感的强烈需求，也是出于恐惧，这迫使他们把储蓄用于低回报投资，如银行的大额存单项目。
你经常会听到这些人说，“节省1便士就等于挣到1便士”；或者“我为孩子们节省”。事实是某种深层次的不安全感支配着他们和他们的生活。其结果是；他们通常“少给了”他们自己和他们为之省钱的人；他们几乎与第1级的投资者完全相反。
储蓄在农业时代是个好观念；但是当我们进入工业时代时，储蓄就已经不再是明智的选择了。从美国政府抛弃金本位制，疯狂地印刷纸币，使我们遭遇通货膨胀时起，简单的储蓄已成为非常糟糕的投资选择。在通货膨胀时期，储蓄的人最终都成了赔钱者。当然，如果我们进入负通胀时期，他们将是大赢家……但条件是印刷的纸币仍然有价值。
有些储蓄是件好事；建议你们在银行中保持有可支付半年到一年的生活费的现金。但是在这之后，有比银行储蓄好得多也安全得多的投资工具。把钱放在银行并收取5％的利息，而让别人获得15％或者更多的收益，这种做法无论如何都不能说是一个明智的投资策略。
然而，如果你不愿意学习投资，害怕金融风险，那么储蓄是比其他投资更好的选择。如果你把钱放在银行里，你就不必想很多问题……你的银行家将会善待你。他们为什么不这样做呢？你储蓄1美元；由于派生存款；银行最后实际可向外贷出10到20美元，并收取高达19％的利息，反过来它只付给你不到5％的利息。我想；我们都应该试着成为银行家。
你认识处在第2级的投资者吗？（供选择）
第四部分投资者的7个等级（4）
第3级：“聪明的”投资者
这组中有三种不同类型的投资者；该等级的投资者知道投资的必要性。他们可能参加公司退休计划401（K）、SEP、超级年金计划、养老金计划等等。有时，他们也进行外部投资，如共同基金、股票、债券或者有限合伙制。
通常，他们是受过良好教育的聪明人；占全国人口的三分之二，我们称之为“中产阶级”。但是，对于投资，他们却不甚精通……或者缺乏投资行业所说的“老练”。他们很少读公司年报，或者公司计划书。对于如何投资；他们没有受过训练，缺少财务知识；不会阅读财务报告。他们可能有大学学位，可能是医生或者会计师，但是很少有人接受过正规的投资培训和教育。
在这个等级的人又可分为三类。他们都是受过很好的教育，有丰厚的收入，而且从事投资活动的聪明人。然而，他们之间还存在着不同。
3A级 这类人构成“我不能被打扰”组。他们确信自己弄不懂钱是怎么回事而且永远不会懂。他们会这样说：
“我不太擅长数字。”
“我永远不会知道投资是怎样运作的。”
“我只是太忙了。”
“我有太多的书面工作要做。”
“这太复杂了。”
“投资的风险太大”。
“我更喜欢把金钱决策留给专家。”
“有太多麻烦。”
“我丈夫（妻子）为全家管理投资。”
这些人只是把钱放着，很少关心他们的退休计划，或者把钱交给推荐“多样化”的金融专家。他们不考虑他们的财务前景，只是日复一日地努力工作，并对他们自己说，“至少我有一个退休金计划”。
当他们退休时，他们才会考虑他们的投资是如何做的。
你认识处在3A级的投资者吗？（供选择）
第四部分投资者的7个等级（5）
3B级 第二类型是“愤世嫉俗者”。这类人知道一项投资为什么会失败；身边有这些人是危险的。他们通常看起来充满智慧，说话具有权威性，在他们的领域里很成功；但是在聪明的外表下，他们事实上是懦夫。当你征求他们对股票或者其他投资的意见时；他们会告诉你，你到底是如何以及为什么在各种投资中“受骗”的。结果你会感觉极差，带着担心或者怀疑走开。他们最经常重复的话是：“嗯，我以前被这样骗过；他们再也别想骗我了。”
“我的经纪人是美林银行的。”他们经常这样说，他们用名人的名字来掩盖他们内心的不安全感。
然而奇怪的是，这些愤世嫉俗者像绵羊一样温驯地跟随着市场。他们总是在工作时读财务记录或者《华尔街日报》；然后在喝咖啡的时候告诉其他人。他们的言谈中充斥着最新的投资行话和技术术语。他们谈论大额交易，但不参与其中。他们寻找第一版上刊登的股票信息，如果报道符合心意，他们通常就会购买。问题是他们买晚了，因为如果你从报上得到消息……那实在是太晚了。真正聪明的投资者是在成为消息之前就购买了；愤世嫉俗者却不知道这点。
当坏消息传来时，他们通常会抱怨道：“我早就知道会是这样的。”他们总以为他们是游戏中人，但事实上他们只是旁观者。他们也想进入游戏，但很遗憾，他们是如此地害怕受到伤害。对他们而言；安全比游戏的乐趣更重要。
据心理学家们分析，犬儒主义是恐惧与无知的结合，它反过来产生自大。这些人通常在市场波动的后期进入市场，并等待人们或社会证明他们的投资决策是正确的。因为他们期待得到社会证明，所以当市场崩溃时；也会随着市场一样高买低卖；并把高买低卖标榜为再次“受骗”。他们如此害怕发生的这类事情……却一次又一次地发生。
愤世嫉俗者就是那些专业人士通常称之为“愚蠢”的人。他们尖叫个不停，然后跑进自己设下的圈套。他们高买低卖；为什么会这样？因为他们非常“聪明”又过于谨慎。他们聪明，于是害怕冒风险和犯错误，为此他们�