按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页，按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页，按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部！
————未阅读完？加入书签已便下次继续阅读！
虮Ｏ盏娜顺３Ｊ亲罹哂蟹缦盏娜耍杖〗细弑Ｏ占鄹窕嶙柚咕哂薪系头缦盏娜斯郝虮Ｏ铡Ｄ惚Ｏ展镜谋７咽盏酶撸业某鱿章实停憬徊教峁┍Ｏ占鄹瘢腋纱嗖宦虮Ｏ樟恕Ｕ庵帜嫦蜓≡裥вΦ母丛谟诒Ｏ展舅莆盏男畔⑹遣煌耆摹＞」芄疽仓溃谒墓丝椭杏行┛隙ū绕渌司哂懈偷姆缦眨荒苋非兄浪欠缦盏偷娜恕Ｒ簿褪撬担Ｏ展局栏鋈酥淇隙ù嬖诓畋穑Ω门Π阉腔治虾玫暮徒喜畹姆缦绽啾穑⒄魇詹煌谋Ｏ辗选５撬霾坏剑蛭荒苤滥男┤耸歉叻缦盏模男┤耸堑头缦盏摹７彩悄切┗虮Ｏ盏娜硕际侨菀壮鱿盏娜耍蛭侨菀壮鍪鹿剩猿３？释郝虮Ｏ眨员愠鱿罩笥斜Ｏ展疚歉斗选６鱿崭怕式系偷娜嗽蛲淘ゲ痪觯绻Ｏ占鄹裉岣吡耍炊岚阉鞘紫染葜磐狻Ｕ饩褪堑湫偷哪嫦蜓≡裥вΑＬ岣弑Ｏ占鄹竦贾履切┦鹿是阆蚪闲〉娜送顺隽吮Ｏ帐谐。叻缦展丝捅壤纳仙苯佑跋斓氖潜Ｏ张飧兜纳仙！�
保险价格应该定在 AB 区间是比较合理的，低于 A 的价格不能保证出险的赔付；高于 B 的定价就出现了逆向选择的现象，保险费收入少于赔付的支出。中原保险公司的价格本来就超过了 B 的理性边界，进一步提高保费的结果就是出现了部分低风险群体退出保险市场的逆向选择。这不能不是公司决策方面的失误。
更让曹丕感到焦头烂额的是，最近的火灾事故频繁，而且几乎都是投保了房屋财产险的住房发生火灾。究竟是由于天干物燥，还是由于当事人不够小心谨慎，这是无从追查的。而保险公司也是只能看结果，无法查看动机的。实际上如果一个家庭没有投保房屋失火的保险，他们的主人会格外小心谨慎，以减少火灾风险；但是如果一个人购买了火险，他可能就没有必要步步小心了。在火灾保险的问题，中原保险公司也有值得检讨的地方，为了刺激居民参与投保火险，他们把投保的房屋价值评估得都比较高。这样虽然可以多收一定的保险费，但是随之而来的是，如果保险赔偿额高于房屋的市场价值，投保者甚至会受到诱惑而故意烧毁自己的房屋。这虽然是合乎经济理性的，但是绝大多数人会说，这是不道德的。
因制度设计而引起或驱赶个人违背一般社会道德规范而做出符合经济理性的举动，这在经济学上被称为 道德陷阱 。道德陷阱始终存在，一个保过险的人在避免风险方面的积极性普遍有降低的可能性。不过从经济学家的观点来看，要解决的不是道德问题，而是动机问题。如果一个人对于他的行为后果只承担一部分责任，或者根本就不承担任何责任，那他的行为动机就被彻底改变了。在人身意外保险市场上，谁也不敢保证投保的人为了获得保险赔偿而不对自己的手脚四肢或眼睛“下手”；在人寿保险上也是如此，一个购买了大额保险的老人如果知道，万一他在保险期内去世，可以使子女得到一大笔补偿，他要动“死”的念头，谁也没办法。保险公司在制度设计上只是应当尽量避免那些可能出现道德陷阱的漏洞。
曹丕应该让他的员工在评估房屋价值的时候，或是客户投保的时候，降低一定的保付额，这样可以使投保人自己也能够承担事故的一定经济责任。即使如此，曹丕也别指望开办了保险公司，自己就保险了。既然是公司，就存在经营的风险。
我们可以发现：
经济学不仅关注消费和储蓄，也关注投资。如果有了钱，现在可以投资的有股票、债券、基金、房产，也可以买各种保险或进行实业投资，但是任何投资都是有风险的，投资的风险和收益是正相关的。
因为有风险，所以要保险，但是买保险不等于就不出险；保险市场上经常存在着逆向选择和道德陷阱
本章知识要点：
信息 博弈 基金 开放式基金 封闭式基金 股票 债券 房产
风险 保险 逆向选择 道德陷阱
刘备计算生产函数 关羽紧盯边际成本（1）
钱存银行，再贷款买车合算吗？
什么是生产函数？
什么是边际成本？
在竞争中真的是“剩者为王”吗？
请看——
第十一回
刘备计算生产函数 关羽紧盯边际成本
在20世纪80年代的时候，电视机还是家庭的奢侈品，谁家要是买一台彩电，左邻右舍都要去看一看，伸出大拇指称赞一番，羡慕一阵。90年代，电视机就成为一般的耐用消费品，寻常百姓家庭也都能够拥有了。这是技术进步的效果，也是经济发展的表现。技术进步使电视机的成本越来越低，价格一降再降；经济发展使老百姓的家庭收入明显增长，人们用于吃穿的花费占家庭总支出越来越少。在经济学上，吃的支出在家庭消费支出的比例被称为恩格尔系数。这个恩格尔系数越小，说明生活水平越高。现在中国城市居民平均的恩格尔系数已经接近0。3，农村的恩格尔系数也平均下降到0。5以下。农村的电视机普及率也已经非常高。谁家要是没有一台彩色电视机，小伙子连媳妇都不好找。所以彩电虽然是耐用消费品，但已经不再是奢侈品，而成了生活必需品。正所谓：昔日王谢堂前燕，飞入寻常百姓家。
自从彩电丢了市场上的尊贵身份以后，价格就怎么也上不去。如今卖电视机跟集市上卖萝卜白菜差不多。虽然不是论斤称着卖，可是利润已经非常微薄，对于经销商来说，卖一台电视机真不一定比卖100斤萝卜挣得多。经销商如果不想再卖电视机是很容易的，把剩余的电视机从货架上撤下来，降价处理掉，改卖萝卜白菜就是了。可是对于生产厂商，事情就远没有这么简单，这里存在明显的退出障碍。以蜀汉公司为例，大量的生产设备已经投进去了，如果不生产电视机，这大批的专用生产设备就弃置不用了。虽然你可以把它称为“沉没成本”，可是这远不是一张足球票那么简单和微不足道，何况电视机还仍然有一定的市场，广大农村市场还很有空间，还可以出口外国，向广大第三世界渗透。
蜀汉公司董事局会议经过认真研究，决定电视机项目一定要坚持做下去。诸葛亮说：“在这种近乎残酷的竞争性市场上，谁坚持到最后，谁就笑到了最后，这就是‘剩者为王’。我们要坚持内部挖潜，优化组合，降低生产成本。富兰克林说得好，‘节约一个铜板，就等于挣了一个铜板’。我们要通过节约成本，提高利润水平。”
董事会会议结束以后，这一任务就落在了负责电视机项目的关羽身上。关羽心里面明白，目前的电视机价格已经非常低，而且不可能再往上涨，唯一的利润来源就是尽可能降低生产成本。
事实上，所有从事经营活动的人，哪怕是开一间小饭馆，或者在社区里经营一个小卖部，也不管他是不是学习过经济学，都明白：利润的来源在于收益和成本之间的差额。一家大公司和一间小卖部在利润的来源上没有什么差别。企业从销售产品（如电视机）中得到的货币量被称为总收益，也就是总的销售收入。企业为购买各种生产要素投入（机器设备、能源、原材料、工人的劳动等）所支付的货币总量称为总成本。利润就是企业总收益减去总成本的余额。即：
利润 = 总收益 – 总成本
只不过做小本生意的人经常会把自己的劳动所创造的价值忘记算在成本里边。这在前面第一回里我们就阐述过，这是一种机会成本。比如蒋干，原来在曹操的中原集团销售部门做市场拓展工作，每月有稳定的2000元收入，后来由于工作失误导致江南大部分市场丧失了，自己不好意思再干下去，就主动向公司人事部门提出了辞职。其实如果他不主动辞职，曹操也不会辞退他的。辞职以后，他自己开了一间杂货铺，一天平均毛利可达到80元。自己觉得非常满意：别以为只有在你曹操手下干才有饭吃，有才干的人怎么干都能有所作为，我现在每天80元的利润怎么也比你公司里上班挣得多啊！其实他首先忽视了原来在公司上班，除了双休日，每天8个小时的工作时间，每个月176小时，平均每小时11元的工资收入，他现在每天在自己的杂货铺要工作14个小时，等于放弃了150多元的收入，这还不算他自己的房子应该摊入的房租成本。这个帐需要倒过来算：
我们假定蒋干不是自己亲自干，而是雇人干，不是在自己的房子经营，而是租房子，那么这些成本是多少呢？如果他顾的人每天每人要支付30元，两个人的月工资支出是1800元，房租支出要1000元。这样他少算的成本是2800元，减去他的收入2400元，实际上每个月他还要赔400元。蒋干的自作聪明是出了名的，我们虽然不是蒋干，在平时里却也时常做出一些这位仁兄做的蠢事来，同时也同样不愿意承认自己是自作聪明。
“求真务实，开拓创新”，对于某些党政干部可以是挂在嘴上混饭吃的词语。可是对于在企业里面靠市场生存的经营管理者，那可是得动真格的。无论如何，自从关羽领命以后，要压缩成本，就必须亲自“真抓实干”。他首先找刘备商讨对策，试图从中发现能够压缩成本的关键环节。刘备毕竟是燕京大学出来的学生，在卢植教授那里讨了不少经济学的学问，后来又不断讨教诸葛亮，而且善于联系实际，用经济学的基础理论解决实际工作的难题。这次遇到压缩成本问题，他首先想到了厂商理论中的生产函数。
刘备告诉关羽，生产要素的数量与组合与它所能生产出来的产量之间存在着一定的依存关系。生产函数正是表明一定技术水平之下，生产要素的数量与某种�